Сумма просроченной задолженности по ипотечным кредитам россиян продолжает расти: к концу прошлого года объём "плохих" долгов достиг 8% от всего ипотечного портфеля АИЖК, "прыгнув" на два пункта за последний квартал. При том, что специалисты считают опасным более чем пятипроцентную "просрочку", в отдельных регионах России эта величина уже перевалила за 10%. Самая плачевная ситуация - в Саратовской области: по некоторым оценкам, там не выдержан график платежей почти по каждому третьему займу. И есть все основания полагать, что финансовое положение российских заемщиков в ближайшие месяцы будет только ухудшаться. Хватит ли на латание "ипотечной дыры" средств, предусмотренных антикризисной программой правительства?
Переломным - в самом негативном смысле - для отечественной ипотеки месяцем стал октябрь. Если до случившегося биржевого обвала темпы роста просроченной задолженности измерялись малыми долями процента, то в ноябре был зафиксирован настоящий "взрыв". Конечно, отчетность Агентства по ипотечному жилищному кредитованию не является точным "срезом" всего рынка в целом, поскольку многие банки рефинансируют кредиты без помощи АИЖК. Тем не менее, госорганизацией рефинансировано около 12% всех ипотечных займов, и, вероятно, общая ситуация в секторе достаточно близка к отраженной в статистике агентства.
Если говорить об абсолютных величинах, то следует сложить имеющуюся на балансах банках задолженность по ипотечным кредитам, выданным гражданам по стандартам АИЖК (это около 600 миллиардов рублей) и займам, оформленным по собственным программам банков (еще 400 миллиардов). При проецировании имеющегося - согласно тому же отчету АИЖК - показателя просрочки (8%) на весь этот ипотечный триллион получим порядка 80 миллиардов рублей просроченных кредитов в целом по стране. Конечно, есть некоторая вероятность, что многие банки выдавали займы более осторожно и вычисленная выше сумма может быть скорректирована в меньшую сторону.
Представители агентства, комментируя данные о росте объёмов просроченной задолженности, говорят о недостаточно качественной работе банков, которые часто выдавали деньги без тщательной проверки финансовой состоятельности заемщиков. Конкретные названия таких банков в АИЖК, впрочем, не озвучили. Отдельные участники ипотечного рынка уже высказали свое согласие с подобными оценками. В частности, руководитель блока ипотечного кредитования Альфа Банка Илья Зибарев констатировал: "Изначально при выдаче кредитов в системе АИЖК уделяли недостаточное внимание андеррайтингу, и сейчас на волне кризиса и замедления темпов роста портфеля стало очевидным его реальное качество".
Так или иначе, но большинство экспертов ожидают дальнейшего ухудшения ситуации с возвратом ипотечных займов: кризисные тенденции (и сопутствующие им массовые увольнения работников) в экономике страны еще только набирают силу. В этой связи Илья Зибарев называет в качестве реальной величины 15% "просрочки" к середине текущего года - рост почти вдвое. На прошлой неделе "Коммерсантъ" уже сообщал о том, что ряд банков прогнозирует, как минимум, 10% уровень проблемных кредитов. Еще более удручающие цифры называет вице-президент банка МБРР Андрей Шелковой: он допускает переход в разряд "плохих" каждого пятого рубля в общем ипотечном портфеле российских банков (это 200 миллиардов "просрочки") к концу 2009 года.
Как известно, на сегодня в планах правительства - предоставление (через то же АИЖК) 50 млрд рублей для помощи заемщикам, потерявшим источники дохода. На первый взгляд, данной суммы должно быть вполне достаточно для покрытия всех возможных убытков банков даже с учетом наиболее негативного прогноза по росту неплатежей (поскольку из этих средств банку компенсируется не вся сумма просроченного кредита, а лишь некоторая часть годовых выплат заемщика). Но это - если всё пойдет "по плану". А план подразумевает, что в течение года, пока государство будет оплачивать кредит, сам заемщик должен восстановить уровень своих доходов и продолжить выплаты (между прочим, с учетом суммы помощи, которую придется вернуть государству).
Реализуется ли такой оптимистичный сценарий - никто сейчас с уверенностью сказать не может: точные сроки завершение мирового экономического кризиса никому не могут быть известны. Пока процесс идёт по нарастающей: в ноябре свою работу потеряло большее число россиян, чем месяцем ранее, а в декабре - большее, чем в ноябре. В итоге к концу года безработными числилось почти 6 миллионов человек.
Если национальной экономике не удастся переломить эту тенденцию в течение двух-трех месяцев, то очень значительному контингенту заемщиков потребуется гораздо большее время на восстановление платежеспособности, нежели отмеренный правительством год. Всё этот приведет к необходимости выделения дополнительных миллиардов для компенсации банкам-кредиторам недополученных от обнищавшего населения ипотечных выплат. Единственный действенный способ не допустить обвала рынка недвижимости и российской банковской системы - вливание бюджетных средств. Вот только казна, как и российский рубль, испытывают определенные проблемы вследствие падения доходов от экспорта содержимого сибирских недр...
Сумма просроченной задолженности по ипотечным кредитам россиян продолжает расти: к концу прошлого года объём "плохих" долгов достиг 8% от всего ипотечного портфеля АИЖК, "прыгнув" на два пункта за последний квартал. При том, что специалисты считают опасным более чем пятипроцентную "просрочку", в отдельных регионах России эта величина уже перевалила за 10%. Самая плачевная ситуация - в Саратовской области: по некоторым оценкам, там не выдержан график платежей почти по каждому третьему займу. И есть все основания полагать, что финансовое положение российских заемщиков в ближайшие месяцы будет только ухудшаться. Хватит ли на латание "ипотечной дыры" средств, предусмотренных антикризисной программой правительства?