Кредиты под поручительство больше не интересуют банкиров
Кредит под поручительство долгое время оставался достаточно популярным видом кредита. Однако и это направление кризис не обошел стороной. «За последние несколько месяцев спрос на кредиты под поручительство существенно сократился. Основная причина заключается в том, что в текущей экономической ситуации клиентам стало труднее найти поручителей. Это связано как с повышенными требованиями банка к кредитоспособности поручителей, так и с нежеланием потенциальных поручителей официально брать на себя обязательства по чужому долгу», – говорит Михаил Воронько, начальник управления маркетинга БАНКА УРАЛСИБ. Однако специалист подчеркивает, что кредиты под поручительство по-прежнему выдаются, хотя уже в меньших количествах и меньшем объеме, чем раньше.Действительно, ситуация на рынке такова, что, с одной стороны, банки выставляют дополнительные требования к поручителям и, рекламируя свои услуги, «продвигают» кредиты без обеспечения обязательств, стоимость которых выше, но порядок оформления и выдачи проще; с другой стороны, сами граждане в условиях кризиса не хотят рисковать, беря на себя чужие долги. Однако еще год назад кредит под поручительство был одним из самых востребованных способов займа в российских банках. И многие заемщики, потерявшие привычные источники заработка из-за кризиса, сейчас не в состоянии оплатить кредиты. И здесь банки вспоминают про поручителей. «Суть программы кредитования под поручительство заключается в предоставлении кредитов, обеспечением по которым выступает поручительство другого лица. В случае невозможности исполнения заемщиком принятых на себя обязательств по погашению кредита банк вправе потребовать с поручителей вернуть долг», – отмечает Михаил Воронько. Другими словами, поручитель гарантирует банку, что тот получит одолженные заемщику деньги назад если не от самого должника, то от его поручителя. «Именно поэтому требования, которые банки выдвигают к поручителю, идентичны требованиям к заемщику, – объясняет Михаил Воронько. – Более того, для получения кредита они представляют одинаковый пакет документов». А значит, поручитель должен быть готов к тому, что ему придется подтверждать свою платежеспособность перед банком наравне с должником. При получении кредита под поручение заключается два договора: основной – кредитный (между банком и заемщиком), в котором может быть указано, что поручителем по договору выступает определенное лицо, и договор поручительства (между банком и поручителем), в котором кратко указывается предмет основного договора (сумма кредита, срок его предоставления, процентная ставка) и оговариваются условия поручения. Каков механизм системы поручительства? «Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по рискам неисполнения должником своих обязательств перед банком. В законе прописано, что поручительство является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения должником своих обязательств, а поручитель несет ответственность за своевременное и полное обслуживание кредита должником, при этом не имея реально кредитных средств в собственном распоряжении», – говорит Марина Белобабченко, руководитель юридической службы КБ «МИА» (Московское ипотечное агентство).
Причем, если приходит время платить по кредиту, а должник не исполняет своих обязательств или исполняет их не так, как предусмотрено договором, банк обратится к поручителю. Если последних было несколько (их количество зависит от запрашиваемой суммы кредита, поэтому в некоторых случаях одного поручителя недостаточно), то банк может обратиться одновременно ко всем вместе или выбрать кого-то одного. Но не стоит рассчитывать, что при наличии нескольких поручителей кто-то из них избежит ответственности. Практика показывает, что если время платежа по кредитному договору вышло, а сумма так и не внесена, то банк информирует об этом и должника, и всех поручителей и просит погасить задолженность. Естественно, гражданину, перед тем как согласиться стать поручителем по кредиту, необходимо убедиться в платежеспособности заемщика. На слово верить в такой ситуации не стоит. У должника можно попросить выписки по счетам, которые открыты им в банках, или, например, сведения об имуществе, принадлежащем ему на праве собственности. Кроме того, следует оценить и собственные риски с точки зрения возможных финансовых проблем или потерь в имуществе и имущественных правах.Общее правило гласит, что поручитель несет такую же ответственность перед кредитором, как и сам должник. Однако это правило можно изменить. Один из способов – указать в договоре пределы ответственности поручителя. Понятно, что банку, заинтересованному в возврате своих денег полностью, не выгодно уменьшать размер ответственности поручителя, поэтому он пойдет на заключение договора поручения на основании не полной, а частичной ответственности лишь в исключительных случаях.
А вот второй способ, о котором рассказывает Марина Белобабченко, более реален и действенен. «Поручитель может не только попытаться минимизировать свои риски, связанные с недобросовестным исполнением своих обязательств заемщиком, но и получить за это вознаграждение. Например, он заключает с заемщиком договор о предоставлении поручительства и прописывает в нем условия возмещения должником затрат поручителя по исполнению поручительства. Помимо материальной выгоды, при наличии такого договора поручитель получит возможность контролировать и возможные изменения в жизни получателя кредита в период использования займа, которые могут существенно повлиять на возврат кредита и объем ответственности поручителя. К тому же в таком договоре можно прописать применение штрафных санкций к заемщику за нарушение им условий как кредитного договора с банком, так и самого договора о предоставлении поручительства».
